エンジェル投資向上委員会でタグ「手形貸付」が付けられているもの
手形貸付について
手形貸付とは、借入用の手形を銀行に差入れ、お金を借りるという方法です。
主に、１年以内の短期資金を借入するときに利用されます。
運転資金・決算・賞与資金などは、原則は短期資金で借入れるので、手形貸付の方法がよく利用されます。しかし設備資金は、基本的に１年を超える長期の融資となりますので、手形貸付の方法がとられることはほとんどありません。
手形貸付の返済方法
返済方法には、分割返済と一括返済があります。
分割返済は、1ヶ月ごとの返済、3ヶ月ごとの返済など、銀行との話合いによって臨機応変にできます。運転資金の場合は、例えば売上が１年に渡って発生するので、期間１年で仕入資金を借りて毎月返済するというように取り決めます。また、決算・賞与資金の場合、税金支払・賞与支払のために借りるのですが、それらは６ヶ月ごとに発生するのが通常であり、基本的には６ヶ月の分割返済となります。
一括返済の場合は、経常運転資金を借入れる場合によく使われます。経常運転資金とは、
（売掛金＋受取手形＋棚卸資産）－（買掛金＋支払手形）
という計算式で計算されます。この考え方は、企業が商品代金等の決済において、立て替えている金額というものです。商売上の裏づけがある資金です。
経常運転資金の場合は、商売が継続しているかぎり常に必要となっているものであり、１年後に一括返済と取り決めしても、返済の原資がないため、期限が来たら同額で借り換えるというように、いわゆる「ころがし」「ベタ借り」となるのが通常です。
手形貸付の実行手続き
手形貸付で融資を受ける企業としては、「銀行取引約定書」を銀行に差入れておけば、証書貸付みたいにいちいち保証人の署名捺印と印鑑証明書を求められることがなく、手形に会社の署名判と捺印をすればすぐに借入することができるので、手続きはとても楽です。
銀行としても、長期資金より短期資金の方が返済期間は短いため、貸し倒れリスクが少なく、とても取り組みやすい融資方法です。
（銀行とのつきあい方より）
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事業融資は、大きく４つの種類に分けられる
事業融資は、大きく4つの種類に分けられます。証書貸付・手形貸付・当座貸越・商業手形割引です。
事業融資は、返済期間が１年以下の場合短期融資、１年を超える場合長期融資と呼びます。
証書貸付は長期融資の場合の融資方法であり、「金銭消費貸借契約書」に署名捺印することによってお金を借りることができます。
手形貸付は短期融資の場合の方法であり、借入用の手形を銀行に差し入れてお金を借りることができます。
当座貸越は２つの種類があります。
専用当座貸越
枠、例えば5千万円まで借りられるというように契約し、その範囲内でいつでも借入・返済を自由に行うという方法
一般当座貸越
当座預金がマイナスになった場合、あらかじめ決められた金額までは自動的にマイナスにできるという方法
商業手形割引では、企業が持っている受取手形を、銀行が買い取ることによって、資金を調達することができます。
事業融資、銀行にも好みがある
銀行の好む融資方法の順序は、商業手形割引＞手形貸付＞証書貸付＞当座貸越です。
商業手形割引は受取手形の支払期日が来たときに銀行は手形の振出人に取立することによってお金を回収できるので、商業手形割引をした企業から返済してもらわなくて済む、つまりその企業が資金繰りに困って返済できなくても受取手形の取立てにより資金を回収できるので、銀行にとって安心感は一番です。
その次なんですが、お金を貸している期間が長いほどお金が返ってこない可能性は当然高くなるので、短期融資の方法である手形貸付が、長期融資の方法である証書貸付より好まれます。
また、当座貸越は契約している間は借りるのは企業の自由であるため、企業の状態が悪くなり銀行がお金を返してほしいと思っても、あくまで企業が返す意思を持たないとお金は返ってこないので、銀行にとって当座貸越の方法は一番いやがります。手形貸付、証書貸付では決められた返済日があり、毎月・３ヶ月ごと・期日に一括などのとりきめにより、銀行は必ずお金を返してもらうことはできるのですが、当座貸越にはそのようなとりきめはありません。
たかが借入の方法、されど借入の方法です。逆に言えば、自分の会社の内容に自信があれば、銀行と取引開始するときはまずは当座貸越を要求してみてください。当座貸越は、借りる・返すが自由なので、４つの融資方法の中で企業にとって一番便利な方法です。しかし、銀行にとっては、一番いやな方法です。
（銀行とのつきあい方より）
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