証書貸付とは

証書貸付は、一番利用されることが多い融資方法

証書貸付とは、お金を借りるときに「金銭消費貸借契約書」という書類に借入金額、金利、期間、返済方法などを記入し、会社の署名判・実印を押し、連帯保証人の署名・捺印をした上で銀行に差し入れると、お金を借りることができるというものです。

主に、長期資金を借入するときに使われる方法です。長期借入とは、1年を超える返済期間である借入のことを言います。

証書貸付の返済方法
　
証書貸付の返済方法は、「元金均等返済」という方法がよくとられます。これは、毎月、同じ金額ずつを返済する方法です。例えば、企業が3,000万円、期間５年で借入した場合、

3,000万円　÷　5年（60ヶ月）　＝毎月50万円　の返済

というように行います。たまに、返済間隔が毎月ではなく３ヶ月ごと、半年ごと、または返済は最終返済日に一括というような返済の取り決め方法もあります。

しかし一括返済は、最終返済期限にまとめて返済する形であるため銀行にとってリスクが大きく、、返済が常に進む分割返済と取り決められることが多いです。

証書貸付の資金の使い道

資金の使い道は、設備資金・運転資金があります。

設備資金は、企業が設備を購入・建築する時に使う資金です。設備資金は、減価償却期間をめどに返済期間を決めることが多いです。

設備はいったん導入すると、長い期間に渡って使用されます。設備を使って商品を生産、販売することにより企業は利益を上げることができます。つまり、長い期間設備を使用することによって計上される利益を使って設備資金の借入を返済すれば良いのです。

設備資金の返済期間を短くすると、企業が上げる利益以上に返済をしなければならないため、企業の資金繰りは苦しくなります。

以上の理由から、設備資金を借入する場合には、長期の融資方法である証書貸付が使われるのです。

運転資金の場合は、普通は短期（1年以内）で借入するものですが、企業は、返済がゆっくり進む安定的な借入を好むことから、運転資金を長期で借りることもよく行われています。長期運転資金は、手形貸付を行うときの運転資金みたいに売上が入金となるまでの立替部分を借りるという考え方ではなく、長期的に基本となる運転資金、つまり企業が事業を行うための立替部分（売掛金＋受取手形＋棚卸資産－買掛金－支払手形、これを経常運転資金と言います）を、長い返済期間で借入することによって、資金繰りが安定化する運転資金です。

長期の資金といっても、例えば企業は５年後、10年後、どういった運命をたどっているかわからないので、最近の銀行は極端に長い融資をいやがる傾向にあります。５年でも長いのです。

証書貸付は審査が厳しい　

銀行は、証書貸付では返済期間が長いだけ金利を高くできるので、また返済がゆっくり進むからそれだけ金利をたくさんもらえるので、積極的に行いたいのですが、長期間の融資ですのでリスクは高く、なかなか審査が通りません。

つまり、もしあなたの会社が、信用保証協会の保証付または担保付で証書貸付を受けられるならともかく、無担保で受けられるとしたら、それはあなたの会社は銀行から見て信用度の高い会社だということです。

証書貸付を受けるにあたって気をつけておくべきこと　

最後に、証書貸付の方式によって借入れる場合、「金銭消費貸借約定書」を銀行に差し入れるのですが、そこには、銀行と借入人の決め事である「条項」が細かく書いてあります。いったん銀行に差し入れると、なかなかその条項を読むことはできません。銀行の担当者に頼んで、コピーをしてもらうと良いでしょう。銀行員は、融資先と、融資に関して何か争いごとがあると、「条項」を盾にいろいろ言ってきます。その時の対策のために、面倒くさいかもしれませんが、「条項」を一度目に通しておくとよいです。

（銀行とのつきあい方より）

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