事業融資＝商業手形割引＞手形貸付＞証書貸付＞当座貸越

事業融資は、大きく４つの種類に分けられる

事業融資は、大きく4つの種類に分けられます。証書貸付・手形貸付・当座貸越・商業手形割引です。

事業融資は、返済期間が１年以下の場合短期融資、１年を超える場合長期融資と呼びます。

証書貸付は長期融資の場合の融資方法であり、「金銭消費貸借契約書」に署名捺印することによってお金を借りることができます。

手形貸付は短期融資の場合の方法であり、借入用の手形を銀行に差し入れてお金を借りることができます。

当座貸越は２つの種類があります。

専用当座貸越
枠、例えば5千万円まで借りられるというように契約し、その範囲内でいつでも借入・返済を自由に行うという方法

一般当座貸越
当座預金がマイナスになった場合、あらかじめ決められた金額までは自動的にマイナスにできるという方法

商業手形割引では、企業が持っている受取手形を、銀行が買い取ることによって、資金を調達することができます。

事業融資、銀行にも好みがある

銀行の好む融資方法の順序は、商業手形割引＞手形貸付＞証書貸付＞当座貸越です。

商業手形割引は受取手形の支払期日が来たときに銀行は手形の振出人に取立することによってお金を回収できるので、商業手形割引をした企業から返済してもらわなくて済む、つまりその企業が資金繰りに困って返済できなくても受取手形の取立てにより資金を回収できるので、銀行にとって安心感は一番です。

その次なんですが、お金を貸している期間が長いほどお金が返ってこない可能性は当然高くなるので、短期融資の方法である手形貸付が、長期融資の方法である証書貸付より好まれます。

また、当座貸越は契約している間は借りるのは企業の自由であるため、企業の状態が悪くなり銀行がお金を返してほしいと思っても、あくまで企業が返す意思を持たないとお金は返ってこないので、銀行にとって当座貸越の方法は一番いやがります。手形貸付、証書貸付では決められた返済日があり、毎月・３ヶ月ごと・期日に一括などのとりきめにより、銀行は必ずお金を返してもらうことはできるのですが、当座貸越にはそのようなとりきめはありません。

たかが借入の方法、されど借入の方法です。逆に言えば、自分の会社の内容に自信があれば、銀行と取引開始するときはまずは当座貸越を要求してみてください。当座貸越は、借りる・返すが自由なので、４つの融資方法の中で企業にとって一番便利な方法です。しかし、銀行にとっては、一番いやな方法です。

（銀行とのつきあい方より）

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